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lpr一年期和5年期的区别是什么

2025-06-03 来源：
 
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LPR 的期限不同，应用场景也不一样。1 年期 LPR 主要适用于短期贷款，比如企业流动资金贷款或小额贷款，利率水平相对较低，调整频率更高，对短期市场资金流动和经济活动影响较大。而 5 年期以上 LPR 通常用于中长期贷款，利率相对较高，调整频率较低，对房地产市场和中长期投资的影响更为显著。简单来说，短期用 1 年期，长期用 5 年期。具体选择哪种 LPR，取决于贷款用途、期限以及借款人的实际需求。

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5 年期 LPR 下调对购房者意味着什么？


在 2025 年 5 月 20 日，5 年期 LPR 下调 10 个基点至 3.5%，这对购房者来说带来了几个关键变化：


① 直接减轻还款负担


月供减少：以 100 万元、30 年期等额本息贷款为例，利率从 3.6% 降至 3.5% 后，月供可减少约 54 元，30 年合计利息可省近 2 万元。若贷款 300 万元，月供可减少约 168 元，30 年累计节省利息约 6 万元。


部分城市利率下探：首套房贷利率下限有望进一步降低，部分城市首套利率甚至可低至 2.95%，接近历史低位。


② 影响存在差异


新房贷：虽然 LPR 下调，但具体房贷利率仍要看银行加点策略。个别城市如广州，银行加点上浮，可能抵消 LPR 下调幅度，导致实际利率保持不变。


存量房贷：


如果贷款合同约定每年 1 月 1 日重定价，则要等到 2026 年才能真正享受到这次利率下调。


也有些存量贷款利率随放款日或每 3/6/12 个月重定价，最快 6 月起就可享受新利率。


特别是 2021 年签订的高利率房贷（高达 5.88%），即使多次下调，仍在 4% 以上，减负效应相对有限。


③ 对购房市场的提振作用


购房门槛再降低：叠加公积金贷款利率下调 0.25%，购房成本进一步降低，有助于激发刚需和改善型需求，预计年消费新增规模可达 120 亿元。


多政策共振：若再叠加首付比例下调、限购松绑等，形成“组合拳”效应，有望对市场预期和信心形成合力。不过，最终能否有效提振市场，还需看居民收入和就业预期能否同步改善。


④ 潜在的风险提醒


重定价选择需谨慎：选择 3 个月重定价周期可尽快享受降息，但若 LPR 未来回升，也意味着房贷利率可能随之上调。


固定利率受限：如果是固定利率房贷，本次 LPR 下调并不会带来利率优惠。


收入压力制约效应：尽管月供下降，但在居民收入增速放缓（2025 年一季度同比增长仅 4.2%）的背景下，部分购房者的月供压力缓解效果或难以完全抵消收入压力。


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