如何选择（等额本金/等额本息）还款方式

2021-03-25 来源：

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等额本息：

1、每个月还款数额一样，方便，易记，不会出错。

2、前期还款金额少，压力小。

等额本金：

1、一开始还款金额多，压力较大。

2、每个月还款数额递减，不易记。

如果贷款100万买房，计划20年还清，假设年利率在20年里不变，两种还款方式有什么区别呢? 我们先来看一张图：

如果贷款100万买房，计划30年还清，假设年利率在30年里不变，两种还款方式有什么区别呢? 我们再来看一张图：

总结：

20年贷款周期的话：只看月还款的话，临界值是第8年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第17年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为10-12年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。

30年贷款周期时：只看月还款的话，临界值是第12年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第23年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为12-15年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。

建议：

1.对于购买写字楼、商铺的商贷，利率要上浮10-20%左右，建议选择等额本息，更划算一些。

2.对于现在没有钱的刚需朋友们，付完首付之后手头很紧张，如何贷？建议贷30年，等额本息，但一定要加紧赚钱在15年以内结清贷款。

3.对于选择20年贷款时间的朋友来说，等额本金与等额本额本息的区别就是在第8-12年，如果需要再融资，在第8-9年结清再贷出，如果不需要，可以考虑在第10-12年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息，但对于20年周期来说，在15年以内结清的区别已经不大，超过15年时，果断等额本金。

4.对于选择30年贷款时间的朋友来说，区别是第9-15年，主要看你要不要抵押再融资，如果需要再融资，可以在9-10年左右提前结清再贷出，如果不需要，可以选择在第12-15年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息。

5.对于已经贷了20年或者30年在还贷款的朋友，不管是等额本息还是等额本金，在利率下调的大环境下，两者的区别已经不大，也不用纠结，抓紧时间赚钱，在10年左右结清贷款才是正事儿！早点还完，需要用钱可以再贷出来更多。

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