快速选房
近日,央行和银保监会联手颁布了一条关于房贷的重磅政策。
而且,自2021年1月1日起直接实行。
这是自房地产领域“三条红线”融资新规后的最重磅规定,且没有给任何过渡期。
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这个规定的全称是《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,主要目的是对银行业房地产贷款进行集中管理。
按这条新规,以后银行房地产贷款和个人住房贷款,均有上限,不得突破。
文件的附件中,给出了极其明确的比例限制。
人民银行副省级城市中心支行以上分支机构会同所在地银保监会派出机构,可在充分论证的前提下,结合所在地经济金融发展水平、辖区内地方法人银行业金融机构的具体情况和系统性金融风险特点,以《通知》的第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准,在增减2.5个百分点的范围内,合理确定辖区内适用于相应档次的地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求。
2020年银保监会主席郭树清的讲话,也曾提到了中国金融体系对房地产贷款的依赖和集中度。
按郭主席的说法:
而且这些仅仅只是银行体系内的贷款,那些房企自行发行的债券,融资的股权,已经信托等影子银行的资金,均不在这39%里面。
还有很多人,直接用经营性贷款去全款买房,这其实也算房价,只不过在表内看起来像发给工厂企业的经营性贷款而已。
加上这些七七八八的表外贷款,房地产贷款会占到我国金融体系的40~50%左右。
这是一个非常恐怖的比例,真正的半壁江山。
过去世界上总共产生了130多次金融危机,其中100多次和房地产有关。
最近的一次,2008年的美国金融危机,起因是房地产。
日本金融崩溃,起因也是房地产。
所以郭主席将房地产定义为我国金融风险最大的“灰犀牛”。
先搞了一个房企融资的“三条红线”,如今又开始限制整个银行体系的贷款上限。
半壁江山实在太高了,哪怕是39%也很高。
所以现在规矩改了,直接通过放贷上限来压制全体金融系统。
和现状比,压的不多,因为房地产贷款占中国金融体系的比例实在是太大了,大到不能动,不敢动。
但这是首次以行政令的形式颁布贷款占比红线,给各银行都戴了一个紧箍咒。
防范银行过多的贷款投向房地产领域,或出现一些不符合贷款要求的做法,比如近两年很火热的首付贷。
一是用商业贷款按揭购房者,如果其重定价日定在1月1日,在本年度其月供将自1月起有所减少;
二是本年度新贷款购房者,其贷款将会受到“住房贷款占比”的影响。
“自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”
一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85;五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65%。
假设一个人在2019年10月8日之前,向银行按揭了30年期的100万房贷,利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么实际利率为5.39%(4.9%×1.1)。
房贷利率=LPR+0.59%;在2020年,利率保持5.39%不变;但从2021年开始,即可享受利率下行的优势。
那么2021年的利率就为5.24%,相比转为固定利率下降0.15个百分点。
每月减少还款93.23元。
意味着以往“小银行”通过更“灵活”的个人住房贷款政策,拓展该部分业务的空间将受到限制,个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。
蔡子池18万元
五里牌13.8万元
23.8万元
五里牌33.8万元
31.8万元
19.8万元